クレカ審査で見られる5つのポイント

先生、クレジットカードの審査に落ちちゃいました…。理由を聞いても教えてくれないんです。

カード会社は否決の理由を教えてくれないんだ。だから「何がいけなかったのか分からない」まま、次のカードに申し込んでしまう人がとても多いんだよ。

まさに今、別のカードに申し込もうとしてました…。

ちょっと待って。審査で見られているのは、大きく分けて「属性情報」と「信用情報」の2つ。この2軸を理解すれば、どこでつまずいたのか絞り込めるよ。今日は、審査の5つのポイント、信用情報の確認方法、落ちた後にやることを順番に説明しよう。

「属性情報」と「信用情報」って、何が違うんですか？

属性情報は、年齢・職業・年収・居住形態といった「今の状況」を示す情報。「これから安定して支払えそうか」を判断する材料になるんだ。

信用情報は、これまでのクレジットカードやローンの契約内容と支払い状況の記録。「過去にきちんと支払ってきたか」を示す履歴で、信用情報機関に登録されているよ。

じゃあ、年収が高ければ大丈夫ってことですか？

そうとは限らないんだ。属性が良くても、信用情報に延滞の記録があれば不利になる。その逆もある。両方を見られていると考えてね。

ちなみに、各カード会社は独自の基準で審査していて、その内容は公表されていないんだ。ここからは一般に公開されている情報をもとに話すよ。

まずは属性情報からですね。

申込フォームで入力する基本情報だね。職業や勤続年数（学生なら学校名と学年）、居住形態、居住年数などが含まれるよ。

一般に、収入が安定していて、同じ勤務先や住所に長くいるほど評価されやすいとされているんだ。

だから転職直後や引っ越し直後は不利って言われるんですね。

その通り。とはいえ、これだけで落ちるわけではないから安心してね。

年収は高いほど有利なんですよね？

実は、年収の絶対額よりも「収入に対する借入の割合」が見られているんだ。年収が高くても、借入やリボ残高が多ければ支払いに余裕がないと判断されるよ。

それと、キャッシング枠を希望すると、貸金業法の総量規制（年収の3分の1を超える貸付は原則禁止）が関わってくる。カード発行だけが目的なら、キャッシング枠を0円にして申し込むのもひとつの手だよ。

ここがもっとも影響が大きいポイントだよ。クレジットカード、各種ローン、それにスマートフォン本体の分割払いの支払い状況も記録されているんだ。

えっ、スマホの分割払いも！？

そうなんだ。意外と見落としがちだね。CICの場合、申込みの事実は照会日から6か月間、契約内容や支払い状況は契約期間中および契約終了後5年以内保有されるよ。長期の延滞が記録されると、影響は数年単位で残ることになるんだ。

それがいわゆる「ブラックリスト」ってやつですか？

よく言われるけど、CICは「ブラックリスト」という名前のリストは存在しないと説明しているよ。実際は、延滞などの事実が記録として残っているかどうか、という話なんだ。

入力した内容は、本人確認書類や信用情報に登録されている内容と照合されるよ。

ちょっとくらい違っていても平気じゃないですか？

旧姓のまま、引っ越し前の住所のまま、勤務先名が正式名称じゃない…といったズレがあると、確認に時間がかかるんだ。

じゃあ、年収を少し多めに書くのは…？

それは絶対にやめよう。有利になるどころか、情報の正確性を疑われる材料になってしまうよ。

落ちたら、すぐ別のカードに申し込めばいいと思ってました。

それがいわゆる「多重申込み」だね。申込みの事実は信用情報に6か月間残るから、短期間に何枚も申し込むと、その履歴がカード会社から見えてしまうんだ。

「お金に困っているのでは？」と警戒される原因になるから、申込みは1枚ずつ、結果が出てから次に進むのが基本だよ。

結局、自分が落ちた原因はどうやって調べればいいんですか？

推測するより、実際の記録を見るほうが早いよ。信用情報機関は本人向けの開示サービスを提供していて、スマホからでも申し込めるんだ。

3つもあるんですね。どれを見ればいいですか？

クレジットカードの審査が目的なら、まずはCICだね。カード会社や信販会社の情報が集まっていて、インターネット開示なら最短即日で確認できるよ。ただし、CICの窓口受付は2023年2月で終了していて、今はインターネットか郵送のみなんだ。

JICCとKSCはどうやって申し込むんですか？

ネット開示では本人確認にマイナンバーカードを使うよ。手元にない場合は郵送での申込みになって、コンビニで専用の利用券を購入する方式になるんだ。郵送の手数料は機関やコンビニによって違うから、各機関の公式サイトで確認してね。

3機関は相互に情報を共有しているけど、その範囲は限られているんだ。借入の全体像を把握したいなら、それぞれに開示請求するのが確実だよ。

ここまでの話を整理すると、落ちる原因ってどんなものがありますか？

代表的なのはこの5つだよ。

カード会社ごとに独自の記録もあるんですね…。

じゃあ、落ちた今、ぼくは何をすればいいですか？

やることは3つ、この順番だよ。

もし延滞の記録が見つかったら？

まずは残っている支払いを完済することが先決だね。記録が消えるまでの期間は、完済した時点からカウントされるよ。

でも、しばらくカードがないと不便で…。

そういう人には、こんな選択肢があるよ。

デビットカードを使っていれば、信用も積み上がりますか？

残念ながら、デビットカードの利用は信用情報の実績にはならないんだ。でも、ネット決済やサブスクの契約には使えるから、再挑戦までのつなぎとしては現実的な選択肢だよ。

会社に電話がかかってくるのが心配です。

カード会社や申込内容によって違うよ。行われる場合も、会社名を名乗らず個人名で電話をかけるなど、配慮されるのが一般的だね。心配なら申込前にカード会社へ確認してみよう。

問い合わせれば、理由を教えてもらえますか？

教えてもらえないんだ。CICも、各カード会社が独自の基準で審査しているため、否決の理由は分からないと説明しているよ。自分で確認できるのは、信用情報に何が登録されているかまでだね。

再申込みは、いつからできますか？

制度上の制限はないけど、申込情報が6か月で消えることを考えると、半年ほど空けるのが無難だよ。その間に延滞を解消したり、他社の借入を減らしたりしておくと状況が良くなるね。

自分で信用情報を見たら、審査で不利になったりしませんか？

ならないよ。本人が開示請求をした事実は、カード会社の審査で使われる情報とは別の扱いなんだ。不安なまま申し込むより、確認してから動くほうが確実だよ。

最後に、審査で見られる5つのポイントをおさらいしよう。

この中で、今すぐ自分で確認できるのは信用情報ですね！

その通り。CICならインターネットから500円、最短即日で自分の記録を見られるよ。申込み前に一度確認しておけば、不安なまま何枚も申し込むという一番避けたい行動を防げるんだ。

まずはCICで開示してみます！