「学生でクレジットカードを作りたいけれど、収入がないから無理なのでは」と不安に感じていませんか。
結論から言うと、高校生を除く18歳以上であれば、学生でもクレジットカードは作れます。アルバイトをしていなくても発行されるケースは珍しくありません。
この記事では、学生がクレジットカードを作るための条件、必要な書類、申込みから発行までの流れを、初めての人向けに順番に解説します。落ちやすいケースと、その回避方法もあわせて紹介します。
結論：高校生を除く18歳以上なら学生でも作れる
2022年4月1日の民法改正で、成年年齢が20歳から18歳に引き下げられました。これにより、18歳・19歳でも親権者の同意なしでクレジットカードを契約できるようになっています。
ただし、18歳であっても高校生は申込対象外としているカード会社がほとんどです。高校を卒業して大学生・専門学生になったタイミングが、実質的なスタートラインと考えておくとよいでしょう。
なお、カードによっては「20歳以上」「25歳以上」と年齢条件を高めに設定しているものもあります。申込みの前に、そのカードの申込資格を必ず確認してください。
学生がクレジットカードを作れる4つの条件
カード会社が審査で確認しているのは、大きく次の4つです。
①高校生を除く18歳以上であること
もっとも基本的な条件です。18歳の誕生日を迎えていれば成年として扱われますが、在学中が高校生の場合は多くのカードで申込みができません。
高校3年生のうちに申し込みたい場合は、卒業年度の1月以降など、一部のカードが設けている例外条件に該当するかを公式サイトで確認しましょう。該当しない場合は、卒業を待つか、後述するデビットカードを検討するのが現実的です。
②支払い能力があると判断されること
ここが「収入がないから無理」と誤解されやすいポイントです。
学生の場合、本人にアルバイト収入がなくても、生計を同じくする世帯の収入を含めて支払い能力が判断されるのが一般的です。そのため、申込フォームに世帯年収や親の職業を入力する欄が設けられていることがあります。
アルバイトをしている人は、その収入を正直に記入すれば問題ありません。無理に多く見せる必要はなく、むしろ実態と異なる申告は後述する「入力ミス」と同じ扱いになりかねないので避けましょう。
③信用情報に延滞の記録がないこと
クレジットカードやローンの契約・支払い状況は、信用情報機関に記録されています。学生が見落としがちなのが、スマートフォン本体の分割払いもこの記録の対象になるという点です。
毎月の通信料と一緒に引き落とされているため意識しにくいのですが、残高不足で引き落としに失敗した月があると、支払いの遅れとして記録される可能性があります。心当たりがある人は、申込みの前に自分の信用情報を確認しておくと安心です。
確認方法は、クレカの審査で見られる5つのポイントで詳しく解説しています。
④連絡が取れる状態であること
携帯電話番号、メールアドレス、現住所が正確に登録されていることも条件のひとつです。
一人暮らしを始めたばかりの学生が迷いやすいのが住所の書き方です。カードは基本的に申込時の住所へ本人限定で届くため、実際に自分が受け取れる住所（下宿先）を記入するのが原則です。住民票を実家に置いたままの場合は、本人確認書類の住所と一致しないことがあるため、カード会社の案内に従って追加書類を準備してください。
18歳・19歳でも親の同意は必要？
法律上は不要です。成年年齢の引き下げにより、18歳になれば親の同意なしで契約を結べます。
ただし実務上は、次のような点で家族に関わる場面があります。
- 申込フォームに世帯主の情報や世帯年収を記入する欄がある
- 引き落とし口座は本人名義である必要がある（親名義の口座は指定できないのが一般的）
- カード会社によっては、確認の電話が入ることがある
「親に内緒で作りたい」という人もいますが、カードが自宅に届くこと、利用明細が郵送される設定になっている場合があることは知っておきましょう。明細をWeb明細に切り替えれば郵送物は減らせます。
申込みに必要なもの
申込みを始める前に、次の4つを手元に用意しておくとスムーズです。
- 本人確認書類：運転免許証、マイナンバーカード、パスポートなど。学生証の提出を求められることもあります
- 本人名義の銀行口座：口座番号とキャッシュカード。ネット口座振替に対応していれば、その場で設定が完了します
- 学校の情報：学校名、学部・学科、学年、卒業予定年月
- 連絡先：日中つながる携帯電話番号と、確認メールを受け取れるメールアドレス
卒業予定年月は意外と間違えやすい項目です。入学年度と修業年限から逆算して、正確に入力してください。
申込みから発行までの流れ
- カードを選ぶ：年会費無料で、学生を明確に対象にしているカードから選ぶと通りやすい傾向があります
- 公式サイトから申し込む：氏名・住所・学校名・収入などを入力します
- 本人確認書類を提出する：スマホで撮影してアップロードする方式が主流です
- 審査結果を待つ：メールで通知されます。最短即日のカードもあれば、1週間ほどかかる場合もあります
- カードを受け取る：本人限定受取郵便などで届きます。受け取りには本人確認書類が必要です
最近は、審査完了後すぐにアプリ上でカード番号が発行され、実物が届く前からネットショッピングに使える「デジタル発行」に対応したカードも増えています。急いでいる人はこの点も比較材料にしてください。
学生が審査に落ちる4つのケース
カード会社は審査基準を公表していませんが、一般的に不利に働くとされるのは次のようなケースです。
| 落ちやすいケース | 対策 |
|---|---|
| スマホ本体の分割払いを延滞した | 引き落とし口座の残高を常に確認する。心当たりがあれば先に信用情報を開示する |
| 短期間に複数のカードへ申し込んだ | 申込みは1枚ずつ。結果が出るまで次に申し込まない |
| 申込み内容に入力ミスがあった | 送信前に氏名・住所・生年月日・勤務先や学校名を読み返す |
| 希望限度額を高く設定しすぎた | 最初は10万〜30万円程度の低めに設定する。増額は後からでもできる |
特に多いのが2つめの多重申込みです。「1枚落ちたからすぐ別のカードへ」という行動は、かえって不利になります。
学生のうちにカードを作っておくメリット
急ぎでなくても、学生のうちに1枚持っておく価値はあります。
- 支払い実績が積み上がる：毎月きちんと支払った記録は信用情報に残り、社会人になってからのカードやローンの審査で有利に働くとされています
- 学生向けの特典が使える：学生専用の還元率アップや年会費優遇は、在学中しか受けられません
- ネット決済や海外で困らない：留学やサブスクの契約など、カードがないと手続きできない場面があります
- お金の管理力がつく：利用明細を見る習慣は、そのまま家計管理の練習になります
よくある質問
アルバイトをしていなくても作れますか？
作れる可能性は十分にあります。学生は世帯の収入を含めて支払い能力が判断されるのが一般的だからです。ただし審査基準は各社が非公開としているため、必ず発行されると保証はできません。
申し込んだことが親に知られますか？
法律上、親の同意は不要なので、カード会社から親へ必ず連絡が行くわけではありません。ただしカードや明細が実家に届けば結果的に知られます。心配なら現住所を正しく登録し、Web明細に設定しておきましょう。
限度額はいくらに設定すべきですか？
最初は10万〜30万円程度で十分です。学生向けカードはもともと限度額が低めに設定されていることが多く、高く希望するほど審査のハードルは上がります。必要になったら増額を申請できます。
学生のうちに何枚まで持てますか？
枚数の上限はありませんが、最初は1枚で十分です。使う場所が分かれてきた段階で2枚目を検討しましょう。管理できない枚数を持つと、支払い漏れのリスクが上がります。
18歳未満でも持てるカードはありますか？
本人名義のクレジットカードは原則として持てません。代わりに、口座残高の範囲で使えるデビットカードや、事前に入金して使うプリペイドカードが選択肢になります。どちらも審査がなく、使いすぎの心配も少ない支払い手段です。
まとめ
学生がクレジットカードを作るための条件は、次の4つでした。
- 高校生を除く18歳以上であること
- 支払い能力があると判断されること（世帯の収入も判断材料になる）
- 信用情報に延滞の記録がないこと
- 連絡が取れる状態であること
収入がないことを理由に諦める必要はありません。まずは年会費無料の学生向けカードを1枚選び、入力内容を丁寧に確認して申し込んでみてください。
審査で何が見られているのかをもう少し詳しく知りたい人は、こちらもあわせてどうぞ。
あわせて読みたい：クレカの審査で見られる5つのポイント｜落ちる原因と対策
※本記事は【2026年9月】時点の情報をもとに作成しています。申込条件や審査基準はカード会社によって異なり、変更される場合があります。最新の条件は各カード会社の公式サイトをご確認ください。
参考：法務省「民法の一部を改正する法律（成年年齢関係）について」／政府広報オンライン「18歳から“大人”に！」
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